Hlavná Osobné Financie Ako požičať peniaze svojim deťom. (Nie.)

Ako požičať peniaze svojim deťom. (Nie.)

Kamarát mi povedal nasledujúci príbeh o svojej sestre, ktorá bola potravinárskou hlupáčkou skôr, ako všetci, o ktorých si vedel. Sestra, hovorme jej Emily, chcela vo svojom malom meste otvoriť nový nový ramenový kĺb (dostala sa na cestu do Japonska) a otcovi vytkla poriadny kus zmeny (100 000 dolárov!) dostať tento sen zo zeme.

Nakoniec nosila ich otca. Aj keď jej otec dohodu uzavrel písomne ​​(v skutočnosti iba škrabanie kurčiat na zadnej strane obálky), dohoda sa uskutočnila bez úradných papierov. Čoskoro nato, smutne, otec zomrel - pričom Emily nezaplatila takmer nič späť.

Teraz Emily tvrdí, že peniaze boli darom, nie pôžičkou - napriek poznámke. Je to slušná porcia majetku jej otca, takže jej súrodenci prirodzene chcú, aby ho vrátila späť do dedičského hrnca. Výsledné výčitky roztrhali túto kedysi blízku rodinu.

Pre rodičov je darovanie peňazí vašim deťom takmer insitné. A hoci mnohí z vás neuvažujú o tom, že by svojim deťom požičali niečo okolo 100 veľkých, veľa z nich im dáva aspoň nejaké peniaze. Nedávny prieskum spoločnosti Pew zistil, že 61% rodičov v USA uviedlo, že pomohlo svojmu dospelému dieťaťu finančne pomôcť za posledných 12 mesiacov. Chápem. Existujú však dôvody na opatrnosť pri otváraní trezoru Banky mamy a otca.

Jeden nedávny prieskum, ktorý uskutočnil web s finančnými informáciami MyBankTracker.com, zistil, že požičiavanie peňazí rodine alebo priateľom bolo na prvom mieste v zozname najväčších finančných chýb ľudí. Dôvod: Je to finančná transakcia založená na emóciách. Peniaze a láska nie sú to isté, ale v rodinných vzťahoch sa často títo dvaja zamieňajú.

Dôvody, ktoré hovoria, že nie

Existuje toľko spôsobov, ako môže požičanie peňazí potomkovi ísť bokom. Ak pre začiatočníkov požičiavate peniaze jednému a nie druhému, pripravte sa na žiarlivosť a zranené pocity.

Ďalšia vec, ktorú je potrebné zvážiť: Čo ak si vaše dieťa chce požičať peniaze na to, aby nepodnikalo alebo nechodilo na strednú školu, ale aby vyhĺbilo dieru spôsobenú zlými finančnými rozhodnutiami? Jeho štít pred zvládaním následkov ho nič nenaučí. V skutočnosti možno len udržiavate cyklus dlhov.

Bez ohľadu na to, či je vaše dieťa skutočne nezodpovedné, ak mu umožníte požičať si peniaze, môžete začať s výberom peňazí osobne. Na rozdiel od bankového veriteľa budete mať možnosť vidieť veci, za ktoré vaše dieťa míňa peniaze, zatiaľ čo čakáte na vyplatenie. Ak odletí na dovolenku do Tulumu alebo bude bičovať na Seamless, mohli by vznikať výčitky.

Pokiaľ ide o vaše dieťa, môže mať pocit, že pôžička je iba zámienkou na to, aby ste mu niečo držali nad hlavou. Vážne, keby vedel, že to budeš vychovávať pri každej návšteve, nikdy by ti nevzal tie mizerné peniaze.

Ak chcete svojmu dieťaťu skutočne pomôcť, zvážte iné možnosti ako pôžičku. Môže sa s vami presťahovať domov, kým sa finančne nepostaví na nohy? (Ak áno, uistite sa a ubezpečte sa, že každá strana vie, čo sa od tej druhej očakáva.) Existuje nejaký konkrétny výdavok, s ktorým môžete pomôcť (napríklad vyzdvihnutie účtu za mobilný telefón vášho dieťaťa alebo splácanie študentskej pôžičky na niekoľko mesiacov), namiesto toho, aby ste len odovzdali peniaze?

Ale ak nemáte na výber ...

Napriek tomu chápem, že môžu nastať chvíle, keď je požičanie vášho dieťaťa tou najlepšou - alebo jedinou - možnosťou. Takže ak sa do toho chystáte, prinajmenšom sa uistite, že to robíte správne.

es kaitlin olson y hermana de olsen
  • Nepožičiavajte peniaze, o ktoré nemôžete prísť. To znamená, že nebudete útočiť na svoje dôchodkové účty ani inak nebudete ohrozovaní svoj finančný blahobyt. Môžete to nazvať pravidlo kyslíkovej masky lietadla. Najprv vy, potom vaše dieťa.
  • Dajte písomnú dohodu. Môže sa vám to zdať čudné, ale ak tak neurobíte, spoliehate sa na svoje príslušné spomienky, pokiaľ ide o to, čo je dlžné a kedy je to splatné. Možno by ste boli prekvapení, ako často sa tieto spomienky nezhodujú. Nie je to tak, že by niekto z vás bol úmyselne nečestný. Si iba človek.

Karen Altfest, hlavná poradkyňa spoločnosti Altfest Personal Wealth Management v New Yorku, tvrdí, že vytvorenie tejto dohody známej ako zmenka predstavuje ochranu pre vás aj vaše deti. „Chceš byť rodičom svojich detí. Nechcete za nimi ísť a povedať im: „Dlhujete mi platbu.“

Každá zmenka by mala obsahovať toto:

  • Dátum dohody.
  • Mená strán.
  • Suma požičaná.
  • Úroková sadzba a ako často sa má platiť. Pri sumách vyšších ako 10 000 dolárov IRS vyžaduje, aby ste si účtovali minimálnu úrokovú sadzbu, ktorá sa nazýva príslušná federálna sadzba - ktorá je k dispozícii v „Pravidlách indexu použiteľných federálnych sadzieb (AFR)“ na IRS.gov. Momentálna minimálna úroková sadzba pre pôžičky, ktoré trvajú tri roky alebo menej, je 1,04%, 2,10% pre pôžičky na tri až deväť rokov a 2,81% pre pôžičky dlhšie ako deväť rokov - ťažko premrštené.
  • Dátum zrenia.
  • Harmonogram platieb.
  • Odvolanie za neplatenie.
  • Podpisy.

Webové stránky ako napr Nolo.com alebo Internetová legálna výskumná skupina vám pomôže zostaviť jeden. Ak to však so spracovaním právneho dokumentu myslíte vážne, Altfest odporúča konzultáciu s daňovým právnikom, účtovníkom alebo finančným plánovačom.

Jedna posledná myšlienka: Vyrobiť darček bez viazanosti nemusí byť pre vás finančne možný. Ak to však je a máte pocit, že vaše dieťa to využije na niečo, čo za to stojí, urobte to radšej. Možno zistíte, že je radosť a pokoj v tom, že ste rodičom vášho dieťaťa, nie jeho bankárom.

Ďalšie rady týkajúce sa rozhovoru s deťmi o peniazoch nájdete v mojej novej knihe Urobte zo svojho dieťaťa génius peňazí (aj keď ním nie ste) .